Hitel-törlesztőrészlet kiszámítása: képlet, példa és a THM szerepe
A havi részlet egy egyszerű képletből jön ki, de hogy mennyit fizetsz vissza összesen, azt a futamidő, a kamat és a díjak együtt döntik el. Megmutatjuk a számítást egy példán, és elmagyarázzuk, miért a THM a fontosabb szám.
A hitel-törlesztőrészlet kiszámítása a legtöbb magyar lakossági hitelnél ugyanarra a képletre épül: az annuitásra, amelyben a havi részlet a futamidő alatt (változatlan kamat mellett) állandó, de a benne lévő kamat és tőke aránya hónapról hónapra változik. Ebben a cikkben megmutatjuk, hogyan jön ki ez a szám, mi a különbség a kamat és a THM között, és mire érdemes figyelni hitelfelvétel előtt a Magyar Nemzeti Bank tanácsai szerint. Ha csak gyorsan ki akarod számolni a saját részletedet, használd a Napiinfo hitelkalkulátorát. A cikk általános tájékoztatás, nem hiteltanácsadás.
Miből áll a havi törlesztőrészlet?
A havi részlet két részből tevődik össze: a tőketörlesztésből, vagyis a felvett összeg visszafizetéséből, és a kamatból, vagyis abból, amit a hitelező a pénz használatáért kér. Ehhez jöhetnek még egyéb díjak, például kezelési költség, ha a szerződés ilyet tartalmaz.
Az annuitásos hitelnél a bank úgy számolja ki a részletet, hogy az a futamidő végére pontosan visszafizesse a tőkét és a kamatokat, és közben minden hónapban ugyanannyi legyen. A futamidő elején a még fennálló tartozás nagy, ezért a részlet nagyobb hányada kamat. Ahogy a tartozás csökken, egyre kevesebb a kamat, és egyre több a tőketörlesztés.
A képlet
Az annuitásos részlet általános matematikai képlete:
Havi részlet = H × r / (1 − (1 + r)^−n)
- H a felvett hitelösszeg.
- Az r a havi kamatláb, vagyis az éves (nominális) kamat osztva 12-vel, tizedes törtként.
- Az n a futamidő hónapokban.
A képlet csak a kamattal számol. Ha a szerződésben havi díj is van, az a részletet tovább növeli. Táblázatkezelőben (Excel, Google Táblázatok) ugyanezt a RÉSZLET függvény számolja ki, és ugyanezt teszik az online hitelkalkulátorok is.
Egy példa, saját számolással
Az alábbi számok kizárólag szemléltető feltételezések, nem piaci ajánlatok, és nem tartalmaznak díjakat. Tegyük fel, hogy valaki 3 millió forint hitelt vesz fel évi 10 százalékos, a futamidő alatt változatlan kamattal, 60 hónapra.
- A havi kamatláb 10/12, vagyis kb. 0,833 százalék.
- A képlet szerint a havi részlet kerekítve 63 741 forint.
- Az első hónapban ebből 25 000 forint a kamat (3 000 000 × 0,10 / 12), a maradék 38 741 forint csökkenti a tartozást.
- A 60 részlet összesen kb. 3 824 000 forint, vagyis a kamat összesen kb. 824 000 forint.
Ugyanezekkel a feltételezésekkel 36 hónapra a részlet kb. 96 800 forint, a kamat összesen kb. 485 000 forint. 84 hónapra a részlet kb. 49 800 forint, a kamat összesen viszont kb. 1 183 000 forint. A tanulság: a hosszabb futamidő kisebb havi terhet jelent, de összességében többet fizetsz vissza.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat csak a pénz használatának ára. A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató az MNB magyarázata szerint a hitel teljes költségét mutatja: benne van minden olyan költség és díj, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetni kell, például a kezelési költség vagy a folyósítási díj. Ezért a THM általában magasabb a kamatnál, és alkalmasabb különböző hitelek összehasonlítására.
Az MNB azt is leírja, hogy a THM-nek törvényi felső határa van. A 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Bizonyos esetekben, például hitelkártyánál, folyószámlahitelnél és egyes áruhiteleknél a határ az alapkamat plusz 39 százalékpont.
Fontos: a THM egy adott pillanatra vonatkozó, a szerződés feltételeiből számolt mutató. Változó kamatozású hitelnél a később fizetett részletek eltérhetnek attól, amit a felvételkor számoltak.
Fix vagy változó kamat?
Az MNB szerint a futamidő végéig rögzített kamatnál a kamat, és így a részlet is, kissé magasabb, viszont a kamatváltozás nem okozhat meglepetést. A változó kamatozású hiteleknél a kamat a kamatperiódus végén igazodik a referenciakamathoz. A rövid, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónapos periódusú hitelek kezdetben olcsóbbnak tűnhetnek, de nagyobb a kamatváltozás kockázata. Az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hiteleknél az átárazódás az MNB szerint jobban kiszámítható.
A részletszámításnál ez azt jelenti, hogy a fenti képlet csak addig ad pontos eredményt, amíg a kamat nem változik. Változó kamatnál érdemes azzal is számolni, mekkora lenne a részlet magasabb kamat mellett.
Mire figyelj hitelfelvétel előtt?
Az MNB „Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt” oldala szerint:
- Előbb a teherbírás: gondold végig, mekkora havi részletet tudsz fizetni. Ehhez az MNB háztartási költségvetés kalkulátort ajánl, és azt is, hogy a váratlan eseményekkel, például betegséggel vagy egy bevétel kiesésével is számolj.
- Hasonlíts össze: az apró eltérések a havi részletben akár több ezer forintos különbséget is jelenthetnek. Az összevetéshez az MNB Hitel- és lízingtermék-keresője használható.
- Ne csak a részletet nézd: a futamidő, a kamatozás módja, a teljes visszafizetendő összeg, a díjak és a kockázatok együtt számítanak.
- Kérj konkrét példát: az ügyintézőtől kérdezz rá a különböző futamidejű lehetőségekre, hogy lásd, hogyan változik a részlet.
Az MNB szerint minden hitelnél élhetsz részleges vagy teljes előtörlesztéssel. Hogy egy előtörlesztés vagy inkább a megtakarítás éri-e meg jobban, az helyzetfüggő; erről korábban külön cikkben írtunk. Arról pedig, hogy mire vesznek fel mostanában személyi kölcsönt a magyarok, itt olvashatsz.
Mennyire pontosak a kalkulátorok?
Az MNB a Pénzügyi Navigátor megújult Hitelkalkulátoráról szóló 2019-es közleményében azt írta, hogy a program a hitel adatainak (összeg, futamidő, kamatperiódus, kamat és költségek) megadása után segít kiszámolni, hozzávetőlegesen mekkora összeget kell visszafizetni, és milyen nagyságrendű részlettel lehet számolni. Rövidebb és hosszabb futamidőt is össze lehet vele vetni. Az MNB ugyanakkor hangsúlyozta, hogy a kalkulátor adatai nem feltétlenül egyeznek meg a hitelintézetek konkrét feltételek alapján számolt adataival, és kizárólag az előzetes tájékozódást szolgálják. Ugyanez igaz minden online kalkulátorra: a végleges részletet a hitelező ajánlata és a szerződés határozza meg.
Gyakori kérdések
Miért kevesebb az első hónapokban a tőketörlesztés?
Mert a kamatot mindig a még fennálló tartozás után számolják. Az elején a tartozás a legnagyobb, ezért a részlet nagyobb hányada kamat, és csak később nő a tőkerész aránya.
A THM vagy a kamat alapján hasonlítsak össze hiteleket?
Az MNB a THM figyelését javasolja, mert az a kamaton felül a díjakat és költségeket is tartalmazza. Mellette érdemes megnézni a teljes visszafizetendő összeget és a kamatozás módját is.
Visszaléphetek, ha meggondolom magam?
Az MNB szerint a szerződéskötéstől számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhatsz, ha a hitelt még nem folyósították. Ha már folyósították, 14 napon belül díjmentesen felmondhatod, de legkésőbb 30 napon belül vissza kell fizetni az összeget az időarányos kamattal.
Jelzáloghitelnél mennyi időm van átnézni a szerződést?
Az MNB szerint a szerződés tervezetét legalább 3 nappal az aláírás előtt meg kell kapnod, és ez idő alatt nem is írhatod alá. A pénzügyi intézmény a tervezet átadása után 15 napig nem változtathat a feltételeken.
Források
Kapcsolódó cikkek
A Wekerle+ Családi Ház Program 2027 februárjában indul: legfeljebb 15 millió forint, 15 év, fix 3 százalék. Három saját számítási példán mutatjuk, mennyi lehet a havi törlesztőrészlet.
A családi kedvezmény 2026-ban kedvezményezett eltartottanként havi 20 001, 39 999 vagy 66 000 forint lehet adóban. Mutatjuk a NAV 73. füzetének táblázatát 1–3 gyerekre.
A hitelkiváltás kalkulátor lényege nem a kisebb részlet, hanem a teljes visszafizetendő összeg és az egyszeri költségek összevetése. Az MNB 4–5 ajánlatot javasol – ebben a cikkben útmutatót adunk, nem működő kalkulátort.
Következő cikkek
Olvass tovább
A Wekerle+ Családi Ház Program 2027 februárjában indul: legfeljebb 15 millió forint, 15 év, fix 3 százalék. Három saját számítási példán mutatjuk, mennyi lehet a havi törlesztőrészlet.
A családi kedvezmény 2026-ban kedvezményezett eltartottanként havi 20 001, 39 999 vagy 66 000 forint lehet adóban. Mutatjuk a NAV 73. füzetének táblázatát 1–3 gyerekre.
A hitelkiváltás kalkulátor lényege nem a kisebb részlet, hanem a teljes visszafizetendő összeg és az egyszeri költségek összevetése. Az MNB 4–5 ajánlatot javasol – ebben a cikkben útmutatót adunk, nem működő kalkulátort.
2026-ban a kötelező legkisebb órabér 1856 forint. A NAV szerint a 25 év alatti diák iskolaszövetkezeti tagként 715 765 forintig sem szja-t, sem járulékot nem fizet – ez nem minden diákmunkára igaz.
November 20-tól a fogyasztói hiteleknél évente egyszer 500 ezer forintig díj nélkül előtörleszthetsz, a jelzáloghitelekre azonban a törvény szerint ez nem vonatkozik. Saját számpéldán mutatjuk, mennyit hozhat egy befizetés.
Bruttó 500 ezer forintos fizetésnél a cég 565 000 forintot fizet ki érted, te pedig kedvezmények nélkül 332 500 forintot kapsz kézhez. Mutatjuk, hová megy a különbség, és mi változhat jövőre a benyújtott adójavaslat szerint.
NapiInfo szerkesztőség
A cikket a NapiInfo szerkesztősége írta és ellenőrizte a fent felsorolt források alapján. Az AI-eszközök szerepéről az AI-használat oldalon olvashatsz.
Kérdésed vagy észrevételed van?
Pontatlanságot találtál, vagy fontos információ hiányzik? Jelezd nekünk a cikk linkjével és az ellenőrizhető forrással.
A témaválasztásról, a forrásokról és az AI-eszközök szerepéről a szerkesztési elveinkben olvashatsz.
Kövesd a NapiInfót Facebookon, és oszd meg a tapasztalatodat