Mit számol a hitelkalkulátor?
A kalkulátor annuitásos törlesztéssel számol: minden hónapban ugyanakkora részletet fizetsz, de a részleten belül változik az arány. A futamidő elején a kamat teszi ki a nagyobb részt, a végén már főleg a tőkét fizeted vissza. A legtöbb lakossági hitel, például a személyi kölcsön és a fix kamatozású lakáshitel is így működik.
Négy eredményt kapsz: a havi törlesztőrészletet, a teljes visszafizetendő összeget, a teljes kamatot és a teljes költséget, amely a kamat mellett a megadott induló díjat is tartalmazza.
Hogyan használd a kalkulátort? – lépések
- Írd be a felvenni kívánt hitelösszeget forintban.
- Add meg a futamidőt években.
- Írd be az éves kamatot százalékban, ahogy a bank ajánlatában szerepel (nem a THM-et).
- Ha van egyszeri induló díj (folyósítási vagy bírálati díj), azt is megadhatod.
- Nyomd meg a számolás gombot, és hasonlítsd össze a havi részletet és a teljes költséget.
A számítás képlete
A havi részlet: A = P × r / (1 − (1 + r)^(−n)), ahol P a hitelösszeg, r a havi kamatláb (éves kamat / 12 / 100), n pedig a hónapok száma. A teljes visszafizetés A × n, ebből a teljes kamat a visszafizetés és a hitelösszeg különbsége.
Kamat, THM és a banki ajánlat
A bankok kötelezően közlik a THM-et (teljes hiteldíj mutató). Ez a kamaton túl a hitelhez kapcsolódó díjakat és egyes kötelező költségeket is egy éves százalékban fejezi ki, a számítás módját a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet írja elő. Ezért a THM általában magasabb a kamatnál, és két ajánlat összevetésére jobb mutató, mint a puszta kamat. A kalkulátorba a kamatot írd, a végső döntést pedig a bank hivatalos ajánlata és THM-je alapján hozd meg.
Változó kamatozásnál a részlet a kamatperiódus végén módosulhat. A kalkulátor a teljes futamidőre állandó kamattal számol, így ilyen hitelnél csak a kezdeti részletet mutatja.
Mire figyelj hitelfelvétel előtt?
- Futamidő: hosszabb futamidőnél kisebb a havi részlet, de jóval több a teljes kamat. Érdemes több futamidővel is kipróbálni.
- Jövedelemarányos korlát: az MNB adósságfék-szabálya (JTM) a nettó jövedelemhez köti, mekkora törlesztőt vállalhatsz, ezért a bank kisebb összeget is jóváhagyhat.
- Előtörlesztés: nézd meg az ajánlatban, mennyibe kerül a hitel idő előtti visszafizetése.
- Egyéb költségek: számlavezetés, biztosítás, értékbecslés vagy közjegyzői díj a kalkulátorban nem szerepel, ezek csak az induló díj mezőn keresztül vehetők figyelembe.
Az eredmény tájékoztató jellegű, nem minősül banki ajánlatnak. Források: MNB – Pénzügyi fogyasztóvédelem; a THM számításáról a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet.